电子金融概论

1　电子金融发展
1.1 电子金融介绍
电子金融是应用信息技术开展金融业务活动的现代化商务活动的方式，它是在网络经济环境下，信息技术与现代金融相结合的产物，是一门新兴的应用性学科，也是金融业未来发展的重要方向。
电子金融包括电子货币和网络金融服务，通过建立全功能的金融业务系统、现代支付清算系统、网上金融业务系统等为主体的现代化金融服务体系，为客户提供安全、高效、全面、先进的电子化金融服务。
　　1.1.1 网络金融
网络时代金融服务的要求可概括为：在任何时间（anytime）、任何地点（any-where）、提供任何种类（anystyle）的金融服务，是覆盖银行、证券、保险、基金、理财等各个领域的全能金融服务。通过对网络金融发展模式、运行机制、系统框架的研究以及系统建设，探索网络金融的发展模式，可以满足网络时代人们对金融服务全功能、高效、安全、快捷的要求。
　　1.1.2 电子货币
发展电子货币，可以提高支付清算效率，为网络金融和整个金融服务水平的提高奠定坚实基础。网络金融中的电子货币、电子结算技术对银行业乃至整个社会经济的影响越来越大。储值卡可使现金和活期储蓄需求减少；信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量；借记卡、电子支票等的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，并使现金需求余额减少，加快货币的流通速度；现金模拟电子货币会影响到通货的发行机制、减少央行的铸币税收入、缩减央行的资产负债规模等；网上金融交易将使央行丧失货币发行权。因此，一方面需要对电子货币进行深入研究，另一方面要大力发展电子货币，以促进金融服务水平的提高。
　　1.1.3 电子金融业务系统
新一代电子金融业务系统，是基于目前各金融机构数据集中工程基础上，以“客户为中心”思想为指导，以标准化处理为基础，以信息安全建设为保障，通过系统集成、流程再造、数据综合利用等手段和技术，实现计算机系统一年365天、每天24小时的正常运营，从而为客户提供更便捷、更安全的服务，并给金融机构提供控制全局性风险的技术平台。此外，新一代金融业务系统还应体现出银行、证券、保险等多元化经营理念，以应放松管制和混业经营的趋势。
　　1.1.4 金融支付清算系统
金融支付清算系统是能够反映全社会经济活动资金支付清算全过程，以票据、信用卡为主体，以电子支付工具为发展方向，满足不同经济活动需求的支付清算工具体系和多元化、多层次的支付清算系统。金融支付清算系统是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，由所有实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成。
　　1.1.5 金融监管信息系统
金融监管信息系统可以实现对金融系统的动态、智能化监管，确保金融机构的合法经营，及时防范和化解金融风险，保障现代化金融服务体系的安全、稳健、高效运行。金融监管部门对金融机构监管是一个连续、完整、循环的过程，金融监管是由市场准人、日常监管、跟踪监控及市场退出等相关要素和环节所组成。金融监管信息系统是一个庞大的信息系统，它依靠网络互联和相关的标准体系实现监管部门之间，监管部门与银行、证券、保险各金融机构之间的信息传递，是一个实现覆盖全国的大系统。主要建设任务包括：基于科学监管理论和金融工程的监管模型与方法的研究和相应信息系统建设；通过监管模型与方法的研究，建立动态风险预警指标体系；基于监管模型与指标体系，采用海量信息处理、数据仓库、数据挖掘、金融工程等技术和方法建立金融监管信息系统，其中包括银行、证券、保险监管信息系统。
　　1.1.6 金融宏观调控信息系统
金融宏观调控信息系统可以帮助实现科学、客观、合理的宏观经济分析，为制定和实施货币政策提供强有力的支持。金融宏观调控信息系统是收集各种经济运行信息，对信息进行分类存储、汇总、整理，然后根据宏观决策的需要进行统计、分析，帮助决策者快速、准确地了解当前经济运行形势，并对未来发展趋势作出判断。主要功能包括：经济预测、政策操作、中间目标、最终目标、操作调整等。主要建设任务包括：宏观经济调控预测模型的研究，建立宏观调控指标体系，基于预测模型和指标体系建立金融宏观调控信息系统。
　　1.2 电子金融发展过程
　　1.2.1 电子银行的发展
　 电子银行分为狭义的电子银行和广义的电子银行两大类。狭义的电子银行包括网络银行、电话银行和手机银行等产品；广义的电子银行不仅包括上述产品，还包括POS、ATM、家庭银行、TV银行、自助终端、自助银行、电子票据、代收代付等所有离柜业务。世界范围内电子银行的发展主要经历了三个阶段。第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期；第二阶段是银行信息化和提供金融增值服务阶段，这个阶段是从20世纪80年代后期开始至90年代中期；第三阶段是网络银行阶段，时间是从20世纪90年代中期起至今。
　　1.2.1.1　计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代末以来，美国和日本等国家将计算机引入银行业务领域，最初主要应用于分支机构和营业网点的记账、结算等业务。20世纪60年代中期，随着一些银行类应用软件的开发研制成功，计算机进入了实际业务应用阶段，银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理。到了20世纪70年代，发达国家实现了跨行的通存通兑业务。
　　1.2.1.2　银行信息化和提供金融增值服务阶段
20世纪70年代末，电话银行在北欧国家出现，并于80年代中后期在西方各国迅速发展。但是，由于电话银行主要靠语音识别、记录系统提供服务，容易在金融交易时引发差错，这一缺陷影响了电话银行的发展速度。之后，随着计算机网络技术的快速发展，内部网络电子银行兴起，银行的重要客户可以用专线将个人电脑与开户银行的内部网络连接，使用银行提供的专用软件和接口进行数据传输和交换，例如：在线银行服务（Pc）、家庭银行系统（HB）、企业银行系统（FB）等。同时，随着银行将网络延伸到商业公司的财会部门和超级市场，自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS）也开始普及使用。自助银行交易一般无须银行柜员干预，是完全依赖于计算机、网络通信和信息技术等现代科技发展起来的全新项目。客户可以利用电子终端机，进行账户余额查询、存取款、付账和转账交易或持卡消费等。通常，自助银行都可以提供24小时的全天候服务。自助银行服务不但能改善对客户的服务质量，还能够降低银行的运行成本，最终提高银行的竞争力。
银行提供金融信息增值服务，如投资咨询、代客理财、信息咨询等，以满足客户的需要和银行自身在其业务经营管理与发展方面的需要。银行从单纯提供支付服务，到既提供支付服务还提供金融信息增值服务，是从传统银行向电子银行发展的一个实质性的变化，是银行真正进入电子银行时代的标志。
进入21世纪后，银行向信息化的高级阶段——智能化方向发展。智能型银行是21世纪金融信息化的发展方向和焦点。智能化银行能向客户提供个性化的金融信息增值服务。发展智能型银行的核心技术是商务智能（Business Intelligence，BI）。Bl是20世纪90年代开始发展起来的一种新技术，它建立在包括数据仓库在内的各种数据库和信息提炼技术基础之上，能实时地对各种金融交易信息和企业资源规划（ERP）、客户关系管理（CRM）、供货渠道管理（SCM）等管理工具生成的企业数据进行分析，并将各种数据及时地转化为企业者和客户感兴趣的信息或知识。
　　1.2.1.3　网络银行阶段
20世纪90年代，互联网技术显示出了巨大的发展潜力。电子商务是信息时代的必然趋势。电子商务涵盖面非常广，每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完成，因此，作为资金流负载者——银行的参与至关重要，网上支付服务也因此蓬勃发展起来了。
网上支付服务的出现，促进了网络银行的发展。网络银行不仅为电子商务的参与者提供网上支付服务，还为银行客户提供广泛的金融服务。国际金融机构纷纷建立自己的网站，把提供网络金融服务品种作为市场研究和投资的重点。最初，由于浏览器和网络传输的安全性问题，银行网站侧重于业务广告宣传，很少涉及实质性的银行业务。1994年马克安德里森设计开发的NAVIGATOR浏览器和RAS加密算法被普遍采用后，银行网站进入了在线业务信息查询阶段，提供金融咨询及用户账务信息查询等服务。随后出现的安全电子交易协议SET和安全套接层SSL技术则使网络银行最终浮出了水面，银行在网上进行企业和个人结算业务迅速开展，形成了企业网络银行和个人网络银行。
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